Welche Art von Hypothek ist die richtige für Sie: fester, variabler oder gemischter Zinssatz?

Auf dem spanischen Hypothekenmarkt gibt es 3 Arten von Hypothekendarlehen:

Festzinshypothek

Die umsichtige Wahl

Sie zahlen jeden Monat die gleiche Rate, keine Erhöhungen, keine Überraschungen. Sie werden immer wissen, wie viel Sie zahlen werden. Das liegt daran, dass der Zinssatz während der gesamten Laufzeit der Hypothek konstant ist. Diese Art von Hypothek ist nicht von Zinserhöhungen betroffen, kann aber auch nicht von Zinssenkungen profitieren.

Hypothek mit variablem Zinssatz

Die mutige Entscheidung

Die von Ihnen zu zahlende Rate variiert je nach Marktentwicklung. Mit anderen Worten: Die zu zahlende Rate kann sinken... oder steigen. Der Grund dafür ist, dass Zinsen aus zwei Teilen bestehen:

• einen variablen Teil, den so genannten "REFERENZINDEX", der angibt, wie sich der Geldpreis entwickelt und der sich auf den Gesamtbetrag auswirkt, den der Kunde in monatlichen Raten zurückzahlen muss.der angibt, wie sich der Preis des Geldes entwickelt, was sich auf den Gesamtbetrag auswirkt, den der Kunde in monatlichen Raten zurückzahlen muss. In Spanien ist der am häufigsten verwendete Referenzindex der "Euríbor", der den Preis angibt, zu dem sich die europäischen Banken untereinander Geld leihen. Der Euribor schwankt täglich, wird aber in der Regel jährlich revidiert, kann aber auch viertel- oder halbjährlich revidiert werden. Nach dieser Überprüfung kann die vom Kunden zu zahlende monatliche Rate in Abhängigkeit von der Entwicklung des Euribor steigen oder sinken: Entwicklung des Euribor von 2000 bis Januar 2018 (siehe).

• einen festen Teil, das so genannte "DIFFERENTIAL" (von jeder Bank angewandt).Dies ist der Preis, den die Bank für die Übernahme des Risikos der Finanzierung des Immobilienkaufs verlangt. Dabei handelt es sich um einen festen Prozentsatz, der sich während der gesamten Laufzeit der Hypothek nicht ändert und immer zum vereinbarten Referenzzinssatz (d. h. normalerweise dem Euribor) addiert wird.

Kurzum, bei dieser Art von Hypothek ist vor allem die Entwicklung des gewählten Referenzzinssatzes zu beachten, denn je niedriger der Euribor, desto niedriger die monatliche Hypothekenzahlung für den Kunden. Im Gegenteil: Je höher der Euribor, desto höher die monatliche Zahlung für denselben Kunden.

Gemischt verzinste Hypothek

Die Zwischenwahlen

Die zu zahlende Rate ist für einen bestimmten Zeitraum von Jahren gleich, sie kann während dieses Zeitraums weder sinken noch steigen. Das Tempo bzw. die Entwicklung des Hypothekenmarktes während dieses vereinbarten Zeitraums ist gleichgültig. Nach Ablauf dieses Zeitraums variiert die Rate jedoch je nach dem aktuellen Markt zu diesem Zeitpunkt.

Diese Hypothek ist eine Kombination der beiden vorhergehenden Modalitäten, da auf das Hypothekendarlehen ein fester Zinssatz angewandt wird (normalerweise in den ersten Jahren) und danach ein variabler Zinssatz, der normalerweise den Euribor als Referenzzinssatz verwendet.

Fazit und doppelte Empfehlung

Alter, wirtschaftliche und berufliche Situation sowie die Art der zu finanzierenden Immobilie sind wichtige Aspekte, die vor der Entscheidung für eine bestimmte Hypothek berücksichtigt werden sollten. Der makroökonomische Zeitpunkt, zu dem der Antrag gestellt wird, hat ebenfalls einen Einfluss, je nachdem, wie die Zinssätze sind und was von ihrer Entwicklung in der Zukunft erwartet werden kann.

Dabei werden die folgenden Daten berücksichtigt:

• den aktuellen Marktzins mit einem negativen Euribor seit geraumer Zeit;
• der Abwärtstrend des Euribor in den letzten Jahren; und
• dass der Euribor in der Vergangenheit (vor nicht allzu langer Zeit, in den Jahren 2000 und 2008) nahe bei 5 % lag;

Meine erste persönliche Empfehlung wäre zweifellos der Abschluss eines Hypothekarkredits mit festem Zinssatz, denn es ist nur eine Frage der Zeit, bis sich die Situation umkehrt und der Euribor in eine Wachstumsspirale gerät. Dies bedeutet, dass jeder, dessen Zinssatz vom Euribor abhängt (d.h. der eine Hypothek mit variablem oder gemischtem Zinssatz hat), unweigerlich mit einer beträchtlichen Erhöhung seiner monatlichen Hypothekenzahlung konfrontiert sein wird.

Schließlich möchte ich diesen kurzen Artikel nicht beenden, ohne zu erwähnen, wie wichtig es ist, sich vor der Aufnahme einer Hypothek gut beraten zu lassen. Viele Menschen ziehen es vor, die Bedingungen für ihre künftige Hypothek direkt mit der Bank auszuhandeln, um keine weiteren Kosten zu verursachen. Wir müssen jedoch bedenken, dass mit dem Inkrafttreten des neuen Gesetzes über Immobilienkreditverträge (16. Juni 2019) die Banken gesetzlich verpflichtet sind, praktisch alle Kosten zu übernehmen, die sich aus der Formalisierung des Hypothekendarlehens ergeben (Notar-, Registrierungs-, Vermittlungs- und Steuergebühren), was zu meiner nächsten Empfehlung führt.

Meine zweite persönliche Empfehlung wäre, die anfängliche Ersparnis (die sich aus dem Wegfall der Formalisierungskosten ergibt) für die Beauftragung eines Hypothekenberaters zu verwenden, der Ihnen zweifellos die Hypothek mit dem günstigsten Zinssatz auf dem Markt besorgen wird. Und diese vorherige Einstellung oder Beratung wird sich während der gesamten Laufzeit der Hypothek als wichtige Zinsersparnis erweisen. Derzeit haben Hypothekenberater Vereinbarungen mit praktisch allen Banken unterzeichnet, die ihnen weitaus günstigere Zinssätze bieten als diejenigen, die jeder Bürger bei Verhandlungen mit einer einzelnen Bank erhalten würde.

Nehmen wir ein reales Beispiel, das leicht zu verstehen ist: Stellen wir uns vor, wir beantragen ein Hypothekendarlehen von 150.000 Euro zu einem festen Zinssatz:

(Natürlich wäre dieses Beispiel einer Ersparnis realistisch, solange der Markt keine radikale Veränderung erfährt, bei der der Marktzins weiter sinkt und der vereinbarte feste Zinssatz deutlich über dem Marktzins bleibt, was beim derzeitigen Szenario nicht möglich oder kaum möglich zu sein scheint).

Wie bei allem im Leben kommt es aber auch hier darauf an, das Glück zu haben, in die Hände eines guten Fachmanns zu geraten. Und davon gibt es viele. Glücklicherweise habe ich das Vergnügen, mehrere von ihnen tagtäglich kennenzulernen, da mein Beruf so eng mit der Welt der Hypotheken verbunden ist. Da ich nicht beabsichtige, meine Artikel zu einem Werbeinstrument für Dritte zu machen, nenne ich deren Namen nicht, aber wenn Sie nach der Lektüre dieses Artikels daran interessiert sind, einen vertrauenswürdigen Hypothekenberater zu kontaktieren, werde ich Ihnen gerne dessen Kontaktdaten mitteilen. Alles, was Sie tun müssen, ist mir eine E-Mail zu schreiben. Ich bin fest davon überzeugt, dass sie Sie finden und die bestmögliche Hypothek für Sie aushandeln werden.

Wie mein Vater immer sagt: "Schuster, bleib bei deinen Leisten".