Hypothekenmoratorium

Wenn ein Hypothekenmoratorium genehmigt wird, muss der Schuldner, der es in Anspruch nehmen möchte, als erstes die Rechtsverordnung konsultieren und prüfen, ob er die darin festgelegten Voraussetzungen erfüllt, um die genehmigte Maßnahme in Anspruch nehmen zu können.

In diesem Fall sollte sich der Schuldner an sein Finanzinstitut wenden und nach der Möglichkeit fragen, von dem betreffenden Moratorium Gebrauch zu machen.

Das Finanzinstitut prüft den Antrag und gibt ihm gegebenenfalls statt, wenn es sich vergewissert hat, dass die im Antrag festgelegten Voraussetzungen erfüllt sind. In diesem Fall unterzeichnen der Schuldner und das Finanzinstitut eine Reihe von Dokumenten, in denen die Merkmale der im Rahmen dieses Moratoriums vereinbarten Novation im Einzelnen aufgeführt sind.

Sobald das Finanzinstitut den Antrag genehmigt hat, muss der Kunde in Ihre Filiale kommen, um zwei Dokumente zu unterzeichnen, und zwar

Erstens eine Erläuterung der Novation, die vereinfachte Informationen über Ihr Darlehen (ausstehendes Kapital, Kreditlaufzeit, Zinssatz usw.) sowie die wichtigsten Merkmale des anzuwendenden Moratoriums enthalten wird.

Und auch ein verantwortliches Erklärungsdokument, mit dem der Schuldner seine Bank ermächtigt und beauftragt, alle notwendigen Schritte zu unternehmen, damit die Novation bekannt gemacht und im Grundbuch eingetragen werden kann.

Sobald der Kunde die Novationsunterlagen bei seiner Bank im Rahmen des Hypothekenmoratoriums unterzeichnet hat, sendet die Bank sie normalerweise an eine vertrauenswürdige Agentur, damit diese in seinem Namen das gesamte Verfahren abwickelt.

Daher wird diese Agentur alle Unterlagen an das für die Verwaltung zuständige Notariat senden, damit die Hypothekenumwandlungsurkunde unterzeichnet werden kann.

Sobald die gesamte Akte beim Notariat eingegangen ist, führt das Notariat die folgenden Schritte durch:

• Sie prüft, ob das Dossier allen rechtlichen Anforderungen entspricht, und kontrolliert, ob alle erforderlichen Unterlagen unterzeichnet wurden.
• Darüber hinaus wird eine notarielle Beglaubigung der Immobilie verlangt, um zu überprüfen, ob alle Angaben zum Darlehen und zur Bürgschaft korrekt sind.
• Danach wird ein Entwurf der Urkunde erstellt, und sobald dieser vorbereitet ist, geht ein Bevollmächtigter der Gläubigerbank hin, um die Hypothekenstundungsurkunde vor dem gewählten Notar zu unterzeichnen.
• Nach der Unterzeichnung des Dokuments, zumindest in unserem Notariat, wird eine einfache Kopie der Urkunde an die E-Mail-Adresse des Schuldners geschickt, damit er weiß, dass sein Zahlungsaufschub bereits in eine öffentliche Urkunde umgewandelt wurde.
• Schließlich wird eine Kopie der Urkunde per Telematik an das zuständige Grundbuchamt gesandt, um ihre Eintragung zu erwirken.

Nein. Wie bereits in der vorhergehenden Frage erwähnt, muss der Schuldner des Hypothekenmoratoriums nicht zum Notar gehen, um die Novationsurkunde zu unterzeichnen, da er mit der Unterzeichnung der Dokumente bei seiner Bank diese bereits beauftragt hat, alle Formalitäten selbst zu erledigen.

Die Kosten werden vom Finanzinstitut getragen, der Schuldner muss also nichts bezahlen.

Es hängt davon ab, wie schnell die Einrichtung die Akte bearbeitet, sie an den Notar weiterleitet usw., aber um den Interessenten eine ungefähre Vorstellung zu vermitteln, vergehen derzeit von der Unterzeichnung der Stundungszusage durch den Schuldner bei seiner Bank bis zur Eintragung im Grundbuch und damit zum Abschluss des Verfahrens im Durchschnitt sechs Monate.

In der täglichen Praxis zeigt sich, dass die meisten Moratoriumsurkunden ohne Schwierigkeiten im Grundbuch eingetragen werden.

Wenn es jedoch notwendig ist, auf einen Umstand hinzuweisen, der manchmal zu Problemen führt, so sind dies die Fälle, in denen der Schuldner und seine Bank zuvor eine Art von Hypothekennovation (zur Änderung des Zinssatzes, des geliehenen Kapitals, der Rückzahlungsfrist usw.) formalisiert haben, und zwar in einem privaten Dokument, ohne dass dies im Grundbuch eingetragen wurde. Da in diesen Fällen eine Diskrepanz zwischen dem eingetragenen Hypothekendarlehen und dem Hypothekendarlehen, das tatsächlich mit dem Moratorium noviert wird, besteht ein Problem mit der sukzessiven Eintragung, und das Grundbuchamt lehnt die Eintragung ab; in diesem Fall muss diese vorherige Novation eingetragen werden, so dass es auch möglich ist, das nun formalisierte Moratorium nachträglich einzutragen.

Der Hauptvorteil von Hypothekenmoratorien für Banken besteht darin, dass in diesen Fällen das Gesetz, das das Moratorium genehmigt, in der Regel von zusätzlichen Regeln oder Kriterien der Bankenaufsicht begleitet wird, die es ihnen erlauben, diese Geschäfte nicht als notleidende Kredite zu berechnen, so dass sie keine Rückstellungen zur Deckung möglicher Verluste aus diesen Kreditgeschäften bilden müssen, Dies ist auch für die Banken sehr vorteilhaft, da die unter dieses Dach (das der Moratorien) fallenden Operationen kein Kapital verbrauchen, das Ergebnis des Geschäftsjahres nicht schmälern (da sie, wie erwähnt, nicht in der gleichen Weise zurückgestellt werden müssen wie ein gewöhnlicher, nicht ausgezahlter Kredit) und es nicht notwendig ist, den gesamten rechtlichen/gerichtlichen Zwangsvollstreckungsmechanismus im Falle der Nichtzahlung zu aktivieren.

Außerdem kann sich der Schuldner in der Wartezeit, die ihm eingeräumt wird (man bedenke, dass der Schuldner 6-12 Monate lang sein Darlehen nicht zurückzahlen wird), von den Auswirkungen der außergewöhnlichen Situation erholen, so dass er, sobald die Situation vorüber ist und sein Einkommen sich erholt hat, die Rückzahlung seines Darlehens fortsetzen kann, was bedeutet, dass die Bank ihr Kapital zurückerhält, was sie ja schließlich will.

Im Zweifelsfall sollte sich der Kunde an sein Finanzinstitut wenden, das ihm alle notwendigen Informationen über den Stand seines Dossiers geben wird, und nicht an das Notariat.