Novation von Hypothekendarlehen

Die Novation oder Änderung des Hypothekendarlehens kann sich im Wesentlichen auf jeden Teil oder jede Vereinbarung des ursprünglichen Vertrags auswirken; die häufigsten Änderungen, die in der Praxis vorkommen, sind jedoch die folgenden:

• Änderung des Zinssatzes: Der Prozentsatz des Darlehenskapitals, den der Schuldner dem Gläubiger als Entgelt für das Ausleihen des Geldes an den Gläubiger zahlt, wird geändert.
• Änderung der Kreditlaufzeit: Die Parteien vereinbaren, die Kreditlaufzeit zu verlängern, so dass z. B. das geliehene Kapital, das ursprünglich über 30 Jahre zurückgezahlt werden sollte, nach dieser Änderung in Raten über einen Zeitraum von 35 Jahren zurückgezahlt wird. Die Verlängerung der Laufzeit des Darlehens führt logischerweise zu einer Verringerung der monatlichen Rate.
• Erhöhung des Darlehenskapitals: Angesichts des neuen Finanzierungsbedarfs einigen sich Gläubiger und Schuldner darauf, den Darlehensbetrag zu erhöhen . Wenn die Bank uns also beispielsweise ursprünglich 150.000 € geliehen hat, leiht sie uns jetzt zusätzlich 50.000 €, so dass die Gesamtschuld auf 200.000 € festgesetzt wird.
• Wechsel der Kreditnehmer, so dass die Position des Schuldners, die zuvor von mehreren Personen gehalten wurde, nun von einer einzigen Person gehalten wird.

Abgesehen von diesen üblichen Änderungen, wie oben erwähnt, kann die Novation jede andere Klausel oder Vereinbarung im Vertrag betreffen, wie z. B:

• Die Änderung des Tilgungssystems, d.h. der mathematisch-finanziellen Formel, die den monatlichen Betrag der an unser kreditgebendes Finanzinstitut zurückzuzahlenden Rate bestimmt.
• Einführung einer tilgungsfreien Zeit, d.h. eines Zeitraums, in dem kein Kapital an die Bank oder Sparkasse zurückgezahlt wird, sondern nur die aufgelaufenen Zinsen.
• Die Änderung der Sicherheiten des Vorgangs, so dass, wenn das Darlehen jetzt mehr Risiken aufweist, neue Vermögenswerte mit neuen Hypotheken belastet werden können oder, im Gegenteil, wenn der Schuldner eine Zunahme seiner wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit oder seines Vermögens erfährt, eine Verringerung derselben.
  

Die Novation oder Änderung des Hypothekendarlehens setzt, wie oben erwähnt, eine Änderung eines wesentlichen Aspekts des Vertrags voraus. Auf dieser Grundlage kann die Operation je nach dem spezifischen Aspekt oder den spezifischen Aspekten, die geändert werden, dazu beitragen, verschiedene Bedürfnisse zu befriedigen, von denen die folgenden hervorzuheben sind:

• Eine Änderung des Zinssatzes bedeutet in der Regel eine Senkung des Zinssatzes, denn logischerweise wird der Schuldner eine Änderung seines Kredits, die mit einem höheren Zinssatz verbunden ist, kaum akzeptieren. Wenn also auf dem Immobilienmarkt ein allgemeiner und struktureller Rückgang der Zinssätze zu verzeichnen ist, der voraussichtlich von langer Dauer sein wird, so dass der gegenwärtig gezahlte Zinssatz viel höher ist als derjenige, der den neuen Geschäften entspricht, die formalisiert werden, kann man davon ausgehen, dass der Schuldner, der in Anbetracht der oben beschriebenen Umstände verhandlungsfähig ist, mit seiner Bank oder Sparkasse eine Änderung des für sein Darlehen geltenden Zinssatzes nach unten vereinbaren kann, was im Wesentlichen eine Verringerung der monatlichen Zahlung bedeutet, die er an das Institut zurückzahlt.
  
  Gegebenenfalls kann die Änderung des geltenden Zinssatzes auch einen Wechsel von einem variablen zu einem festen Zinssatz oder umgekehrt von einem festen zu einem variablen Zinssatz beinhalten.
  
  a) In diesem Zusammenhang sollte der Leser bedenken, dass die Entscheidung für einen festen Zinssatz angesichts der derzeitigen Lage auf dem Hypothekenmarkt eine höhere Rate bedeutet, die sich jedoch während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht ändert.
  
  b) Wenn Sie sich hingegen für einen variablen Zinssatz entscheiden, ist die zu zahlende Rate derzeit niedriger, aber mit der Ungewissheit, was in der Zukunft passieren wird, denn wenn die Zinsen steigen, wird auch Ihre Rate deutlich steigen.
  
  Kurz gesagt, eine Änderung des Zinssatzes unseres Kredits kann es uns ermöglichen, die monatliche Rate zu senken (falls die Marktbedingungen günstiger sind) oder gegebenenfalls den geltenden Zinssatz auf einen anderen Satz zu ändern, was uns z. B. im Falle der Wahl eines festen Zinssatzes ermöglicht, während der gesamten Laufzeit des Kredits die gleiche Rate zu zahlen, was zweifellos Sicherheit und Ruhe für unsere Familienfinanzen bedeutet.

• Eine Änderung der Rückzahlungsfrist kann eine Möglichkeit sein, eine komplizierte wirtschaftliche Situation abzufedern, denn wenn die Rückzahlungsfrist verlängert wird, sind die monatlichen Raten niedriger, was einer Familie helfen kann, eine bestimmte schwierige finanzielle Situation zu bewältigen, z. B. die Arbeitslosigkeit eines ihrer Mitglieder oder einen unvorhergesehenen Anstieg der monatlichen Ausgaben.
• Wenn man sich für eine Erhöhung des geliehenen Kapitals entscheidet, ist die Nützlichkeit offensichtlich, denn das Finanzinstitut wird uns mehr Geld leihen, mit dem wir die Ausgaben oder Investitionen tätigen können, die im Nachhinein notwendig geworden sind, wie z. B. Renovierungsarbeiten, der Kauf einer weiteren Immobilie, die Bezahlung des Studiums eines Kindes usw.
• Im Falle der Änderung der Schuldner kann sie dazu dienen, die Eigentumsverhältnisse nach einer Trennung oder Scheidung zu klären, so dass der Ehegatte, dem das Eigentum am gewöhnlichen Wohnsitz zugesprochen wird, nun alleiniger Eigentümer des Hypothekendarlehens wird.
• Eine Änderung des Tilgungssystems wird sich auf die an die Bank zu zahlende monatliche Rate auswirken, denn je nach dem gewählten neuen System wird sich die Höhe der monatlichen Rate, die wir an unsere Bank zahlen, jetzt und in Zukunft ändern. Wenn wir also jetzt weniger Geld pro Monat zahlen wollen, können wir uns für ein aufsteigendes Ratenzahlungssystem entscheiden, während wir andererseits mehr Geld jetzt und weniger in der Zukunft zahlen wollen, können wir uns für ein absteigendes Ratenzahlungssystem entscheiden.
• Die Einführung einer tilgungsfreien Zeit in unserem Hypothekendarlehen kann uns helfen, eine schwierige finanzielle Situation zu meistern, da wir während der tilgungsfreien Zeit (z. B. 6 Monate oder 1 Jahr) nur Zinsen und kein Kapital an die Bank oder Sparkasse zurückzahlen, was den monatlich zu zahlenden Betrag erheblich reduziert und somit dazu beiträgt, die finanzielle Belastung unserer persönlichen Finanzen zu verringern.
• Im Falle einer Entscheidung, die Garantien für die Maßnahme zu ändern, kann dies Folgendes bedeuten:
• ~oder eine Verringerung, so dass das Finanzinstitut beispielsweise bei einem erheblichen Anstieg des Vermögens oder der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Schuldners es nicht mehr für erforderlich hält, die erworbene Immobilie mit einem Grundpfandrecht zu belasten, da es davon ausgeht, dass die persönliche Bürgschaft ausreichend ist. In einem solchen Fall kann der Eigentümer durch die Freigabe der Immobilie von der Hypothek, falls zutreffend, ein weiteres Darlehen beantragen, wobei er die freigegebene Immobilie als Sicherheit stellt.
• ~Andererseits kann die Bank, wenn sie beispielsweise mehr Geld von der Bank verlangt hat, eine Erhöhung der Sicherheiten verlangen, was dazu führen kann, dass eine andere Wohnung, z. B. eine Zweitwohnung des Schuldners, verpfändet werden muss.

Wenn ich mein Hypothekendarlehen ändern oder umschreiben möchte, indem ich die erläuterten Vertragsbedingungen oder -aspekte ändere, um eines der ebenfalls erläuterten Ziele zu erreichen, besteht der erste und wichtigste Schritt zweifellos darin, mit meiner Bank oder Sparkasse über diese Änderung zu verhandeln, denn wie jeder andere Vertrag kann auch das Darlehen, das mich mit meinem Finanzinstitut verbindet, nur geändert werden, wenn beide Vertragsparteien eine entsprechende Vereinbarung treffen.

Deshalb müssen wir uns an unseren Vorgesetzten bei unserer Bank oder Sparkasse wenden, den entstandenen Bedarf erläutern und die von uns als angemessen erachtete(n) Änderung(en) aushandeln und nach Möglichkeit eine Einigung zwischen den Parteien erzielen.

Sobald die Änderung vereinbart ist, muss ein Notar aufgesucht werden, um die Novation des Hypothekendarlehens durch die Ausfertigung der entsprechenden öffentlichen Urkunde zu formalisieren, die anschließend im entsprechenden Grundbuchamt eingetragen werden muss.

Die Novations- oder Änderungsgebühr ist die Gebühr, die ein Finanzinstitut erheben kann, wenn es sich mit seinem Kunden, dem Schuldner, auf eine Änderung der Kreditbedingungen einigt.