Eltern, die ihre Kinder beim Kauf ihres ersten Eigenheims unterstützen wollen: Mögliche Formeln und ihre Folgen

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In den letzten Monaten haben die Immobilienverkäufe und -käufe ein Niveau erreicht, das seit dem Ende des Immobilienbooms in den 2000er Jahren nicht mehr erreicht wurde. Diese Wahrnehmung, die aus den offiziellen Daten hervorgeht, wird von den Statistiken bestätigt, denn laut INE-Daten gab es beispielsweise im September 2021 eine Rekordzahl von Immobilienverkäufen und -käufen, die höchste, die jemals in der gesamten historischen Reihe verzeichnet wurde. Zu den Ursachen, die dieses hohe Aktivitätsniveau, das von einigen sogar als "perfekter Sturm" bezeichnet wurde, rechtfertigen, können wir Folgendes sagen:

• Die Beibehaltung hoher Mietpreise, die viele Menschen dazu veranlasst, ein Hypothekendarlehen mit einer monatlichen Rate zu zahlen, die oft niedriger ist als die Miete für eine vergleichbare Wohnung.
• Das Vorhandensein von viel Liquidität in den Banken als Ergebnis der expansiven Geldpolitik der EZB in den letzten Jahren in Verbindung mit außerordentlich niedrigen Zinssätzen.
• Die hohe Inflation der letzten Zeit, die angesichts des Wertverlusts von Immobilien Kapital für Immobilieninvestitionen mobilisiert.
• Die Senkung der Bearbeitungsgebühren für Hypothekendarlehen nach dem neuen Gesetz 5/2019 aus Sicht des Verbrauchers, da dieses Gesetz festlegt, dass diese Gebühren vom kreditgebenden Finanzinstitut getragen werden müssen.

Doch trotz all dieser Umstände, die die Dynamik des Immobilienmarktes begünstigen, ist das Haupthindernis, das mehr Verkäufe und Käufe mit den entsprechenden Hypotheken verhindert, nichts anderes als die Notwendigkeit, über vorherige Ersparnisse zu verfügen, um die "Anzahlung" für die betreffende Immobilie und die mit der Operation verbundenen Steuern und Ausgaben zu finanzieren (es sei daran erinnert, dass eine Bank bis heute in der Regel nicht mehr als 80 % des geschätzten Wertes einer Immobilie finanziert, so dass die restlichen 20 % zuzüglich 10-12 % für Steuern und Ausgaben vom Käufer aufgebracht werden müssen), Bislang finanziert eine Bank in der Regel nicht mehr als 80 % des geschätzten Wertes einer Immobilie, so dass die verbleibenden 20 % und zusätzlich 10-12 % für Steuern und Nebenkosten von den Käufern durch eigene Ersparnisse aufgebracht werden müssen.)

<ejemplo>Por ejemplo, pensemos que para una vivienda de 200.000€ de precio de venta, aplicando estos %, el futuro comprador debe disponer de, al menos, 60.000 euros de recursos propios para que la operación sea viable).<ejemplo>

Doch wie ich vorhin schon sagte, ist es trotz der Überwindung dieser ersten Hürde, einen ausreichenden Mindestbetrag für den Kauf einer Wohnung anzusparen, sehr häufig so, dass viele potenzielle Käufer nicht über ausreichende finanzielle Mittel verfügen. Leider lehnen die Finanzinstitute angesichts der prekären Arbeitsverhältnisse vieler Menschen (niedrige Löhne, befristete Verträge usw.), wenn sie die Möglichkeit der Finanzierung eines Wohnungskaufs in Betracht ziehen, entweder die Transaktionen aufgrund mangelnder Kreditfähigkeit ab oder verlangen zusätzliche Garantien für die Formalisierung der Transaktion.

Ausgehend von dieser Realität stelle ich in letzter Zeit bei den täglichen Vorgängen in meinem Notariat fest, dass bei der Formalisierung bestimmter Hypothekendarlehen wieder vermehrt zusätzliche Garantien zur Sicherstellung der Erfüllung von Verpflichtungen (wie z.B. Bürgschaften, Nicht-Hypothekenschuldner oder Nicht-Hypothekenschuldner) gestellt werden, so dass der Schuldner, um die von ihm benötigte Finanzierung zu erhalten, auf Verlangen der Bank, die sein Darlehen gewährt, verpflichtet ist, eine Hypothekengarantie zu stellen, sind bei der Formalisierung bestimmter Hypothekendarlehen wieder weit verbreitet, so dass der Schuldner, um die von ihm benötigte Finanzierung zu erhalten, auf Verlangen der kreditgewährenden Bank gezwungen ist, eine "zusätzliche Garantie" zu stellen, um das Geschäft rentabel zu machen, die in den meisten Fällen von den Eltern der künftigen Schuldner gestellt wird.

In Anbetracht dessen halte ich es für angebracht und notwendig, in einem kurzen Artikel auf die drei wichtigsten Möglichkeiten einzugehen, mit denen Eltern ihren Kindern helfen können, die notwendige Finanzierung für den Erwerb ihres Erstwohnsitzes zu erhalten, indem sie zu diesem Zweck "zusätzliche Garantien" bereitstellen. Daher sind diese Kanäle:

• AFFIANZAMIENTO (auch fälschlicherweise Bürgschaft genannt): "Es handelt sich um einen Fall, in dem die Bank Laura Geld für den Kauf ihres gewöhnlichen Wohnsitzes leiht, aber auch verlangt, dass ihre Eltern, Juan und Berta, die Verantwortung für die Rückzahlung des Darlehens übernehmen, falls Laura, aus welchem Grund auch immer, nicht in der Lage ist, das geliehene Geld zurückzuzahlen. Das bedeutet, dass die Bank eine doppelte Garantie hat: zum einen für das Haus, das Laura gekauft hat, und zum anderen für das gesamte Vermögen, das Lauras Eltern besaßen".
• DIE FIGUR DES NICHTSCHULDNERS: "Es handelt sich um einen Fall, in dem die Bank Laura Geld für den Kauf ihres Wohnsitzes leiht, aber auch von ihren Eltern Juan und Berta verlangt, dass sie ein anderes Haus, das ihnen gehört, als Sicherheit anbieten, damit die Bank im Falle eines Zahlungsausfalls von Laura die Möglichkeit hat, beide Häuser (und nicht nur Lauras Haus) zu versteigern" .
• DIE ZAHL DES NICHT-HYPOTHEKENSCHULDNERS:"Sie findet statt, als die Bank den dreien, also Laura und ihren Eltern, Geld leiht, obwohl das Geld eigentlich nur zur Finanzierung des Kaufs von Lauras Haus gedacht ist, als alleinige Eigentümerin. Mit anderen Worten: Die Schulden bei der Bank werden von allen dreien (Eltern und Tochter) zu gleichen Teilen übernommen, aber die mit dem Kredit erworbene Immobilie gehört nur Laura".

Nach der Auflistung und Veranschaulichung der drei Möglichkeiten folgt nun eine detaillierte Analyse jeder dieser Situationen.

Was ist eine Anleihe?

Um diese Zahl richtig zu verstehen, ist es, wie es nicht anders sein kann, zunächst einmal notwendig, den Begriff der Bürgschaft richtig zu definieren, um in der Lage zu sein, alles, was mit dieser Frage zusammenhängt, besser zu verstehen. Eine Bürgschaft ist also ein Rechtsgeschäft, bei dem sich eine Person, der so genannte Bürge, verpflichtet, für eine von einem Dritten, dem Hauptschuldner, eingegangene Verpflichtung einzustehen, falls dieser dieser Verpflichtung nicht nachkommt.

<ejemplo>Por ejemplo, si Laura (auxiliar de enfermería que trabaja, con un contrato temporal en una clínica dental, con un salario neto mensual de 1.200 €) desea comprar un coche nuevo, cuyo coste es de 30.000 €, pero no dispone de este dinero, puede pedir un préstamo personal a su banco, el cual se lo concede, pero poniendo como condición que un tercero, con suficiente capacidad económica, preste fianza al respecto, pues dicho banco considera que, únicamente con la garantía personal de Laura, la devolución de ese préstamo no queda suficientemente garantizada.<ejemplo>

<ejemplo>En vista de ello, Laura, tras pedir este favor a sus padres, que acceden a ello, consigue su préstamo personal para comprar ese coche que necesita, pero con la particularidad de que sus padres, al formalizar la operación con el banco, también han comparecido a los efectos de otorgar dicha fianza.<ejemplo>

<ejemplo>Por consiguiente, si Laura, en un futuro, por el motivo que fuere (por ejemplo, porque pierde su empleo y no tiene ingresos), no pudiese pagar la cuota mensual de su préstamo, el banco podrá reclamar la deuda a sus padres, los fiadores.<ejemplo>

Rein rechtlich gesehen verpflichtet eine Kaution gemäß Artikel 1822 des Bürgerlichen Gesetzbuchs dazu, für einen Dritten zu zahlen oder eine Leistung zu erbringen, falls dieser ausfällt.

Wozu dient die Verschanzung?

Die Bürgschaft ist im Grunde nichts anderes als eine zusätzliche Garantie, die für die Erfüllung einer Hauptverpflichtung gestellt wird, so dass der Gläubiger, wenn der Hauptschuldner die vereinbarte Verpflichtung nicht erfüllt, als zusätzliche Garantie die Möglichkeit hat, gegen die Bürgschaft vorzugehen, um die Erfüllung seines Kredits zu erreichen.

<ejemplo>En nuestro ejemplo anterior, Laura, como deudora principal, es quien debe devolver esos 30.000 € al banco que se los ha prestado, pero sí, por el motivo que fuere, ella no los devuelve, la entidad financiera, subsidiariamente, podrá dirigirse contra los padres de Laura, que han actuado como fiadores, al objeto de conseguir recuperar ese crédito impagado.<ejemplo>

Kurz gesagt, Garantien bieten größere Sicherheiten für ein bestimmtes Kreditgeschäft, so dass die Bank, die das Geschäft finanzieren muss, mehr Gewissheit hat, ihren Kredit zurückzubekommen, da es einen Dritten gibt, der für den Fall, dass der Hauptschuldner sein Darlehen nicht zurückzahlt, haftet.

Welche Verpflichtung geht der Bürge mit der Bereitstellung der Bürgschaft ein?

Mit der Bürgschaft verpflichtet sich der Bürge, die Rückzahlung einer bestimmten Verpflichtung zu übernehmen, falls der Hauptschuldner diese nicht erfüllt.

<ejemplo>En nuestro caso, como hemos visto, los padres de Laura se comprometen a devolver al banco esos 30.000 € (y los intereses que se generen), pero solo en caso de que se produjese la circunstancia de que Laura no los devolviese.<ejemplo>

Für den Bürgen ist die Übernahme der Bürgschaft also von vornherein mit keinerlei Kosten verbunden, denn wenn der Hauptschuldner seine Verpflichtung erfüllt, hat die übernommene Bürgschaft keine wirtschaftlichen Auswirkungen auf seine Person und sein Vermögen.

Wenn jedoch der Hauptschuldner seinen Verpflichtungen nicht nachkommt und das aufgenommene Darlehen oder den Kredit nicht zurückzahlt, tritt der Bürge "auf den Plan" und haftet für die vom Hauptschuldner eingegangene Schuld. In einem solchen Fall muss der Bürge mit seinem Vermögen (Geld, Immobilien usw.) reagieren, um dem Gläubiger die vom Hauptschuldner nicht bezahlte Schuld zurückzuzahlen.

Welche Arten von Bürgschaften kann es geben?

Nach den Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches können Bürgschaften gestellt werden:

• Oder konventionell, d. h. auf der Grundlage eines Vertrags, der im Rahmen der Vertragsfreiheit der Parteien geschlossen wurde (das wäre die uns betreffende Variante, d. h. die, die im Rahmen der Vergabe von Hypothekendarlehen vorgesehen ist).
• Oder gesetzlich: d. h. gesetzlich vorgeschrieben (wie z. B. die Kaution, die der Mieter bei Abschluss eines Mietvertrags für eine Immobilie hinterlegen muss).
• Oder gerichtlich: d.h. von einem Richter im Rahmen eines Gerichtsverfahrens auferlegt, um die mögliche Haftung einer der Parteien sicherzustellen (wie z.B. die Kaution, die ein Richter im Rahmen der Ermittlungen in einem Strafverfahren von einem Angeklagten verlangen kann, um die Zahlung der zivilrechtlichen Haftung ex delicto zu Gunsten des Opfers sicherzustellen, falls seine Schuld endgültig bewiesen wird).

Je nach Höhe des Betrags können auch Bürgschaften übernommen werden:

• Oder insgesamt: wenn der Bürge für die gesamte Schuld haftet.
• Oder teilweise: wenn der Bürge nur für einen Teil der Schuld haftet(d. h. wenn der von Laura beantragte Kredit 30.000 € beträgt, haften die Bürgen nur für 15.000 € und nicht für die gesamte Schuld).

Darüber hinaus kann je nach dem Grund oder Zweck, zu dem die Bürgschaft gewährt wird, auch eine Unterscheidung zwischen den Bürgschaften getroffen werden:

• Entgeltlich: Hierbei handelt es sich um Bürgschaften, bei denen der Bürge die Bürgschaft gegen eine Gegenleistung, z. B. Geld, übernimmt.
• Unentgeltlich: Dies sind Fälle, in denen der Bürge die Bürgschaft stellt, ohne eine Gegenleistung zu erhalten(wie z. B. die Eltern von Laura, die eine Bürgschaft zugunsten ihrer Tochter stellen, ohne dafür eine Gegenleistung zu erhalten).

Schließlich muss man wissen, dass die Schuldverschreibungen nach dem Gesetz niemals für einen höheren Betrag als die garantierte Hauptschuld ausgestellt werden dürfen.

Wie werden die Anleihen formalisiert?

Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch wird die Bürgschaft nicht vorausgesetzt, sondern muss ausdrücklich erfolgen, d. h. eine Bürgschaft kann nur durch einen förmlichen Akt, d. h. einen Vertrag, übernommen werden, in dem sich der Bürge feierlich verpflichtet, diese Nebenpflicht für den Fall zu übernehmen, dass der Hauptschuldner sie nicht erfüllt.

Wenn also bei einem Kreditgeschäft (z. B. einem Privat- oder Hypothekendarlehen) der Hauptschuldner seine Bürgschaft durch eine Drittbürgschaft verstärken muss, müssen diese Bürgen bei der Unterzeichnungszeremonie im Notariat erscheinen, um ihre ausdrückliche Zustimmung zu dieser Bürgschaft zu geben.

<ejemplo>Así pues, siguiendo nuestro ejemplo, los padres de Laura deberán venir a la Notaría a firmar la póliza intervenida ante Notario, en la cual formalizan este afianzamiento a favor de su hija.<ejemplo>

Welche Gegenstände werden durch die Kaution gedeckt?

Nach dem Gesetz deckt die Bürgschaft nur das ab, was ausdrücklich im Vertrag vereinbart wurde, d. h. alles, was nicht detailliert im Vertrag vereinbart wurde, kann in Zukunft nicht eingefordert werden.

Ist die Bürgschaft jedoch unbefristet, was meistens der Fall ist, erstreckt sie sich nicht nur auf die Hauptverbindlichkeit, sondern auch auf alle damit verbundenen Nebenverbindlichkeiten, einschließlich der Prozesskosten.

<ejemplo>Así pues, en nuestro ejemplo, si Laura no devuelve esos 30.000 euros a su banco, sus padres, como fiadores, deberán devolver esa cantidad (esto es, el principal del préstamo), pero también los intereses devengados y los gastos o costas judiciales que, en su caso, se hubieren generado al reclamar el pago de la deuda.<ejemplo>

Wer kann die Kaution stellen?

Nach den Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuchs muss der Bürge eine Person sein, die die Fähigkeit hat, sich selbst zu binden, und über ausreichendes Vermögen verfügt, um die Verpflichtung, für die gebürgt wird, zu erfüllen, d. h. eine volljährige Person, die über ein ausreichendes Einkommen oder Vermögen verfügt, um die betreffende Schuld zu erfüllen, falls der Hauptschuldner dazu nicht in der Lage ist.

In der Praxis bedeutet dies, dass die Bürgen über eine wirtschaftliche Leistungsfähigkeit verfügen müssen, die der Höhe der zu sichernden Verpflichtung entspricht, d. h. sie müssen z. B. über ein regelmäßiges Einkommen und/oder gegebenenfalls über Vermögenswerte verfügen, mit denen sie die Schulden begleichen können, um eine Bürgschaft zu leisten.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, ahora Laura (que es auxiliar de enfermería en una clínica dental, con un contrato temporal y con un salario neto de 1.200 €), en lugar de querer comprar un coche, quiere comprar su primera vivienda (un piso de 120.000 euros, para el cual necesita un préstamo cuya cuota mensual asciende a 350 €), pero su banco no le quiere conceder la financiación por falta de garantías.<ejemplo>

<ejemplo>Como alternativa, su banco le propone que sus padres, Juan y Berta, presten fianza de la operación.<ejemplo>

<ejemplo>En tal caso, ello es posible dado que Juan y Berta son dos funcionarios de la Administración de Justicia con un salario neto de 2.000 € mensuales cada uno y, asimismo, disponen de una vivienda habitual en propiedad ya pagada, lo que garantiza que, si Laura no devuelve su préstamo, sus padres, Juan y Berta, como fiadores de la operación, tienen ingresos y patrimonio suficiente para responder de ello y devolver la deuda contraída por su hija, como fiadores.<ejemplo>

<ejemplo>Por el contrario, si Juan y Berta fueren dos personas desempleadas, sin ingresos recurrentes y sin propiedades a su nombre, dicho afianzamiento no sería posible, pues Juan y Berta no podrían aportar garantía alguna de que, en caso de incumplimiento por parte de su hija Laura, ellos pudiesen hacer frente a la devolución de esos 120.000 euros.<ejemplo>

Bis zu welchem Betrag und mit welchem Vermögen haftet der Bürge?

Erstens ist in Bezug auf den Betrag, für den der Bürge haftet, wie bereits in einer früheren Frage erwähnt, darauf hinzuweisen, dass der Bürge für den Betrag haftet, der ausdrücklich und ausdrücklich im Bürgschaftsvertrag vereinbart wurde, sowie gegebenenfalls für die anderen damit verbundenen Nebenverbindlichkeiten (wie z. B. Zinsen oder etwaige Gerichtskosten).

In Bezug auf das Einkommen, das Vermögen oder die Rechte, mit denen der Bürge haftet, ist grundsätzlich zu berücksichtigen, dass das spanische Zivilgesetzbuch in Artikel 1911 den so genannten Grundsatz der allgemeinen vermögensrechtlichen Haftung festschreibt, wonach der Schuldner mit seinem gesamten gegenwärtigen und künftigen Vermögen für die Erfüllung seiner Verpflichtungen haftet.

Das bedeutet, dass der Schuldner oder Bürge, anders als viele denken, bei der Aufnahme einer Schuld oder Verpflichtung mit seinem gesamten Einkommen (Lohn, Mieten usw.) und Vermögen (gewöhnlicher Wohnsitz, Ersparnisse, Rentenfonds, Zweitwohnungen usw.) für diese haftet, und zwar sowohl in der Gegenwart als auch in der Zukunft.) und ihr gegenwärtiges und künftiges Vermögen (gewöhnlicher Wohnsitz, Ersparnisse, Rentenfonds, Zweitwohnungen), so dass die Schuldner oder Bürgen im Prinzip bis zur vollständigen Begleichung der betreffenden Schuld von dieser "mitgeschleppt" werden, so dass jegliches Einkommen oder Vermögen, das sie in der Zukunft erhalten (eine Rente, eine Erbschaft usw.), der vollständigen Erfüllung dieser vergangenen Verpflichtung unterliegt und unterliegt.

In Anbetracht der obigen Ausführungen ist es daher sehr wichtig, dass jede Person, die die Möglichkeit einer Bürgschaft in Betracht zieht, diese Entscheidung sorgfältig und mit Bedacht trifft, da der Bürge im Falle der Nichtzahlung durch den Hauptschuldner, wenn dieser nicht über ein ausreichendes Einkommen oder Vermögen verfügt, seine gesamten gegenwärtigen und zukünftigen (d. h. lebenslangen) Familienfinanzen aufs Spiel setzt, In Anbetracht der Bedeutung des Unternehmens ist dies eine sehr wichtige Entscheidung, die nur dann getroffen werden sollte, wenn es keine andere Möglichkeit gibt, und die immer so weit wie möglich sicherstellt, dass der Bürge im Falle eines Zahlungsausfalls in der Lage ist, die Schulden zu begleichen, ohne die Wirtschaft seiner Familie oder seine wichtigsten persönlichen Vermögenswerte (wie z. B. den gewöhnlichen Wohnsitz) ernsthaft zu gefährden.

Wird die Tatsache, dass die Kaution gestellt wurde, in eine Art "Register" eingetragen?

Im Gegensatz zu dem, was viele denken, hat die Übernahme einer Bürgschaft zugunsten eines Dritten, auch wenn sie im Prinzip nicht mit der Auszahlung von Geld verbunden ist (da die Schuld vom Hauptschuldner übernommen wird), eine indirekte Auswirkung auf die Finanzen des Bürgen, da das Bestehen dieser Bürgschaft, wenn sie im Rahmen eines Kreditgeschäfts mit einem Finanzinstitut geleistet wird, ordnungsgemäß im Zentralen Kreditregister der Bank von Spanien (auch als CIRBE bekannt) eingetragen wird.

Wenn der Bürge also in Zukunft ein Kreditgeschäft in seinem eigenen Namen, d.h. als Hauptschuldner, abschließen will, wird die Bank, an die er sich wendet, seine CIRBE konsultieren und feststellen, dass er bereits in ein früheres risikoreiches Geschäft verwickelt war, auch als Bürge, was sich nachteilig auf seine Kreditaufnahmekapazität auswirkt, da dieses Risiko von der betreffenden Bank bei der Bestimmung des Betrags berücksichtigt wird, den der Bürge "gefahrlos" aufnehmen kann, um alle von dieser Person eingegangenen Risiken zurückzuzahlen.

Welche anderen rechtlichen Konzepte sollten im Zusammenhang mit Bürgschaften berücksichtigt werden?

Im Zusammenhang mit der Bürgschaft sind auch eine Reihe rechtlicher Konzepte zu berücksichtigen, die zwar etwas komplex, aber zweifellos sehr wichtig sind, insbesondere für den Fall, dass der Schuldner leider nicht in der Lage ist, die Hauptschuld zu begleichen, und der Bürge dies tun muss.

Es handelt sich also insbesondere um diese Konzepte:

• Der so genannte Exzessionsvorteil, eine Rechtsfigur, die besagt, dass der Gläubiger der Hauptschuld, bevor er etwas von der Bürgschaft fordern kann, das gesamte Vermögen des Schuldners vollstreckt haben muss, so dass es erst dann möglich ist, die ausstehende Schuld von der Bürgschaft zu fordern, wenn der Hauptschuldner "nichts mehr hat".
• Und auch der so genannte Teilungsvorteil, die Rechtsfigur, die es ermöglicht, die Hauptschuld unter den Bürgen der Operation aufzuteilen oder zu teilen, wenn es mehr als einen Bürgen gibt.

Beide Zahlen sind, wie man sieht, im Prinzip vorteilhaft für den Bürgen, aber dazu muss man wissen, dass in der Praxis bei den meisten Kreditgeschäften, bei denen Bürgschaften gestellt werden, das Finanzinstitut die Parteien "zwingt", auf diese Vorteile zu verzichten, so dass die Gläubigerbank bei Nichtzahlung der Hauptschuld, wenn der Bürge auf diese Angaben verzichtet hat, gegen ihn vorgehen kann, auch wenn sie nicht in das gesamte Vermögen des Schuldners vollstreckt hat, und ebenso die gesamte Schuld von einem der Bürgen einfordern kann, auch wenn es mehrere von ihnen gibt.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, si en el marco de una ejecución hipotecaria, una vez finalizado el procedimiento de ejecución, con la subasta del bien hipotecado no es suficiente para devolver toda la deuda generada, si el fiador ha renunciado al beneficio de excusión, el banco puede optar por dirigirse contra el fiador para recuperar el resto de la deuda existente, si cree que ello le resultará más fácil que seguir la ejecución contra otros bienes del deudor (por ejemplo, en el caso de que el fiador sea titular de activos financieros líquidos, como dinero en cuentas corrientes, cuya ejecución es mucho más fácil y rápida que no la ejecución de otros bienes inmuebles que, en su caso, fueren propiedad del deudor principal).<ejemplo>

Wenn also ein Bürge sich bereit erklärt, bei einer dieser Transaktionen als solcher aufzutreten, muss er, sobald er diese Zahlen erfährt, verstehen, dass sie für den Fall, dass der Hauptschuldner seine Schulden nicht zurückzahlen kann, von entscheidender Bedeutung sind.

Kann der Bürge das Geld vom Schuldner einfordern?

Wenn der Hauptschuldner am Ende nicht zahlt und der Bürge zahlen muss, kann der Bürge, nachdem er die Schuld beglichen hat, die Rückzahlung des gezahlten Betrags an den Hauptschuldner verlangen.

Zu diesem Zweck kennt das Bürgerliche Gesetzbuch die so genannte Erstattungsklage, die es dem Bürgen, wie bereits erwähnt, ermöglicht, vom Schuldner alle Beträge einzufordern, die der Bürge im Zusammenhang mit der Schuld zu zahlen hatte, falls der Hauptschuldner nicht zahlt (einschließlich der angefallenen Zinsen und Kosten).

<ejemplo>Así pues, en nuestro ejemplo, si Laura no paga su préstamo, y al final son sus padres quienes deben retornar esos 30.000€ al banco, llegado el caso, si lo consideran conveniente, los padres de Laura podrían llegar a reclamar a esta la devolución del importe que hubieran abonado en concepto de esa deuda principal impagada.<ejemplo>

Was ist ein nicht verschuldeter Hypothekenschuldner?

Ein Dritter, der Eigentümer einer Immobilie ist, stellt diese als Sicherheit im Rahmen eines Hauptkredits zur Verfügung, indem er zu diesem Zweck eine Hypothek auf die betreffende Immobilie, die sein Eigentum ist, bestellt, so dass der Gläubiger im Falle der Nichtzahlung durch den Hauptschuldner die Zwangsvollstreckung in diese Immobilie einleiten kann.

Was ist der Unterschied zwischen einer Bürgschaft und einem nicht-schuldnerischen Hypothekenschuldner?

Zu dieser Frage lässt sich erstens sagen, dass der Bürge und der Nichtschuldner in beiden Fällen - ähnlich wie bei der Bürgschaft - ein Risiko für einen Dritten, nämlich den Hauptschuldner, übernehmen, so dass die Gläubigerbank gegen sie vorgehen kann, wenn der Hauptschuldner in Verzug gerät und seinen Kredit nicht zurückzahlt.

Anders als bei einer Bürgschaft setzt der nicht verschuldete Hypothekenschuldner jedoch nicht sein gesamtes gegenwärtiges und künftiges Vermögen aufs Spiel, so dass er sein Risiko auf die betreffende, mit einer Hypothek belastete Immobilie beschränkt, so dass die Bank bei einem eventuellen Zahlungsausfall des Hauptschuldners zwar auf die zusätzlich belastete Immobilie, nicht aber auf das übrige Vermögen des nicht verschuldeten Hypothekenschuldners zugreifen kann.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, si el banco acreedor lo acepta, Juan y Berta, los padres de Laura, para garantizar el préstamo hipotecario de su hija (el que pide Laura para comprar su piso nuevo), en lugar de prestar fianza, pueden optar por hipotecar una de sus viviendas (imaginemos una segunda residencia que poseen en una localidad de la costa), de modo que si su hija Laura no devolviera su préstamo hipotecario, el banco podría, llegado el caso, instar la ejecución hipotecaria de esa segunda residencia, pero no atacar todo el patrimonio de los padres de Laura (como, por ejemplo, sus nóminas, ahorros bancarios, otras propiedades inmobiliarias, etc.).<ejemplo>

Was ist ein Nicht-Hypothekenschuldner?

Die Situation, die entsteht, wenn im Rahmen eines Kreditgeschäfts für den Erwerb einer Immobilie ein Dritter, der nicht der Käufer der Immobilie ist, sich bereit erklärt, als Gesamtschuldner für die eingegangene Schuld aufzutreten.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, podría suceder que Laura solicite a su banco 120.000 € para adquirir ella, exclusivamente, un piso para establecer su residencia, pero para garantizar la operación, la deuda sea asumida también por sus padres, no como fiadores, sino directamente como codeudores.<ejemplo>

<ejemplo>Por ende, es Laura quien, de ordinario (mediante un pacto entre ella y sus padres), abona la totalidad de las cuotas mensuales para devolver esos 120.000 € al banco, pero con la particularidad de que sus padres también constan como codeudores de ese préstamo.<ejemplo>

Was ist der Unterschied zwischen einer Bürgschaft und einem Nicht-Hypothekenschuldner?

Wie man sieht, ist der Zweck zwar in beiden Fällen derselbe (mehr Sicherheiten für das Kreditgeschäft zu bieten, damit es gewährt wird), aber der Unterschied zwischen den beiden ist offensichtlich, da im Falle des nicht hypothekarisch gesicherten Schuldners dieser als Mitschuldner für die gesamte Schuld direkt haftet, mit ihrem gesamten Vermögen und zu den gleichen Bedingungen wie der Schuldner, der den für den Erwerb der Wohnung geliehenen Betrag ausschließlich zu seinen Gunsten verwendet hat, so dass die Gläubigerbank im Falle der Nichtzahlung direkt gegen den Nicht-Hypothekenschuldner (und sein gesamtes Vermögen) vorgehen kann, um die Forderung einzutreiben.

Von allen Überlegungen, die in Bezug auf die Figur des Bürgen angestellt wurden, ist die wichtigste, wie man sehen kann, dass es sich um eine durchaus gefährliche Figur handelt. Die Tatsache, dass die Bürgschaft für den Bürgen zum Zeitpunkt der Beurkundung keine direkten Kosten verursacht, kann viele Menschen zu dem Irrglauben verleiten, dass sie keine Auswirkungen oder Folgen für ihre Person hat und auch nie haben wird.

Wie wir in diesem informativen Artikel zu zeigen versucht haben, könnte dieser Glaube, dass Kautionsbürgschaften harmlos sind, nicht weiter von der Wahrheit entfernt sein, da, wie wir gesehen haben, die Tatsache, eine Kautionsbürgschaft zu stellen, um für die Schulden eines Dritten zu bürgen, bedeutet, ein großes Risiko für unsere gegenwärtige und zukünftige Wirtschaft einzugehen (denken Sie daran, dass wir auf die Schulden mit unserem gesamten gegenwärtigen und zukünftigen Einkommen und Vermögen antworten werden), und dass die Kautionsbürgschaft ebenfalls die Kapazität der gegenwärtigen Verschuldung des Bürgen reduziert, falls dieser später selbst als Hauptschuldner ein Kreditgeschäft abschließen möchte.

Aus all diesen Gründen ist die Vereinbarung einer Bürgschaft, unabhängig davon, wie intensiv und eng das Verwandtschafts- oder Freundschaftsverhältnis zwischen den Bürgen auch sein mag, ein äußerst wichtiger Akt, der sehr sorgfältig durchgeführt werden muss, wobei in jedem Fall sichergestellt werden muss, dass der Bürge über eine ausreichende wirtschaftliche Leistungsfähigkeit verfügt, um die Schulden gegebenenfalls begleichen zu können, ohne seine Wirtschaft und sein Vermögen ernsthaft zu gefährden (es sei daran erinnert, dass es in der Vergangenheit Bürgen gab, die aufgrund der Nichtbezahlung von Hypothekenschulden ihr Eigentum, sogar ihre Hauptwohnung, verloren haben), (Es sei daran erinnert, dass es in der Vergangenheit Bürgen gab, die bei Nichtzahlung der verbürgten Hypothekenschulden sogar das Eigentum an ihrem Hauptwohnsitz verloren haben, insbesondere bei Eltern in Bezug auf ihre Kinder).

Daher empfehle ich, obwohl die Umstände zweifellos ideal sind (sehr niedrige Zinssätze, hohe Liquidität, Inflation usw.), den Kauf eines Hauses über ein Hypothekendarlehen in Erwägung zu ziehen, am klügsten ist es, die verschiedenen Angebote, die derzeit im Bankensystem verfügbar sind, eingehend zu prüfen und immer das Angebot zu wählen, das keine zusätzlichen Sicherheiten erfordert (auch wenn es etwas teurer ist). Wie wir gesehen haben, kann man unwissentlich die Wirtschaft der Familie und das Vermögen der Angehörigen (in der Regel Eltern oder Geschwister) in der Zukunft gefährden.